Rådighedsbeløb

Rådighedsbeløb er et begreb, som enhver forbruger bør have kendskab til. Det er nemlig et vigtigt begreb, når vi taler økonomi og lån.

Helt kort og godt refererer rådighedsbeløb til den sum penge, der er til rådighed, efter alle de faste udgifter er blevet betalt. 

Langt de fleste danskere har et positivt rådighedsbeløb, men der er stor forskel på, hvor mange penge der er at gøre godt med fra person til person.

I guiden vil du blive introduceret for, hvor højt et rådighedsbeløb du bør have, ligesom du vil få nogle gode tips til at øge dit rådighedsbeløb.

Endvidere skal det handle om, hvorfor det er vigtigt at have et højt rådighedsbeløb, hvis man gerne vil sikre sig et billigt lån. 

Hvorfor er dit rådighedsbeløb vigtigt i lånesammenhænge?

Som låntager skal du kreditgodkendes for at få bevilget et lån.

Det er i den forbindelse altafgørende, at du har en sund privatøkonomi. En sund privatøkonomi indebærer bl.a., at du har et fornuftigt rådighedsbeløb, så du ikke kun har penge til dine faste udgifter, men også til alle andre fornødenheder (og fornøjelser).

Jo højere et rådighedsbeløb du har, desto større er chancen for, at du bliver kreditgodkendt, og desto billigere vil du typisk kunne låne.

Hvis låneudbyderen gøres bekendt med, at du har et højt rådighedsbeløb, så vil de føle sig mere trygge, idet det giver dem en vis sikkerhed for, at du vil kunne tilbagebetale det lån, du er ved at optage. 

Låntagere med et højt rådighedsbeløb bliver ofte belønnet med attraktive lånetilbud med lave renter og gebyrer, hvorfor det bestemt er en betydningsfuld faktor.

Så højt et rådighedsbeløb bør du have

Hvor højt et rådighedsbeløb du bør have afhænger af mange faktorer. 

Det afhænger først og fremmest af, om du er enlig, om du har en samlever, og om du har børn. Jo flere personer du skal forsørge, desto højere et rådighedsbeløb bør du naturligvis have. 

Dit rådighedsbeløb skal kunne dække en lang række variable udgifter bestående af både mad, personlig pleje, ferier, tøj og sko, opsparing og meget mere. Derfor er det afgørende, at dit rådighedsbeløb er tilstrækkeligt højt, så du ikke laver overtræk på kontoen.

- Rådighedsbeløb for enlige

Bor du alene, og skal du derfor kun forsørge dig selv, så er der naturligvis grænser for, hvor højt et rådighedsbeløb du behøver. Selv som enlig er der dog en masse udgifter, der skal afholdes. 

Finanstilsynet anbefaler følgende rådighedsbeløb for enlige:

• 5.000-6.000 kr. om måneden (mindst 5.600 kr. i 2022)

De 5.000-6.000 kr. om måneden bør være nok til at dække de variable udgifter. Er du studerende, så kan du sandsynligvis klare dig for mindre. 

- Rådighedsbeløb for samlevende (to voksne)

At bo med en kæreste eller ægtefælle kan set med økonomiske (og andre) briller være en rigtig god idé. 

I vil nemlig have mulighed for at deles om mange af udgifterne, og der vil typisk være mulighed for at opnå mængderabat på alt fra dagligvarer til diverse abonnementer. 

Finanstilsynet anbefaler følgende rådighedsbeløb for samlevende (to voksne):

• 8.500-10.000 kr. om måneden (mindst 9.520 kr. i 2022)

Dette giver et lavere rådighedsbeløb pr. person, sammenlignet med hvis man var enlig. 

- Rådighedsbeløb for familier

Det er fantastisk at stifte familie, men det kan typisk mærkes på økonomien, idet der med et barn følger en masse nye (og ofte høje) udgifter.

Udgifterne til ét barn løber typisk op i mellem 1.300.000 og 1.400.000 kr. i barnets første 18 leveår. Derfor siger det sig selv, at man har brug for et højere rådighedsbeløb i det øjeblik, hvor man sætter et barn til verden.

Finanstilsynet anbefaler følgende rådighedsbeløb for familier:

• 8.500-10.000 kr. om måneden for to samlevende + 2.500 kr. om måneden pr. barn (mindst 2.800 kr. pr. barn i 2022)

Jo flere børn, desto højere et rådighedsbeløb bør man altså have. 

OBS: Finanstilsynet har ikke justeret deres satser for rådighedsbeløbet siden 2012

Ovenfor er du blevet præsenteret for en række generelle minimumssatser for rådighedsbeløbet for henholdsvis enlige, par og familier. Det er dog vigtigt at understrege, at disse satser ikke er blevet opdateret i over 10 år, siden 2012. Satserne skal derfor tages med et gran salt. 

Da minimumssatserne ikke er blevet opdateret og derfor ikke er korrigeret for lønstigninger, så vil rådighedsbeløbet reelt skulle forhøjes. 

Det skal forhøjes med omkring 12 %, så den enlige skal have mindst 5.600 kr. til rådighed, par skal have mindst 9.520 kr. til rådighed, mens der for hvert barn skal lægges 2.800 kr. oveni rådighedsbeløbet. 

Tag med fordel en snak med din bankrådgiver, hvis du er i tvivl om, hvor stort et rådighedsbeløb du skal have i 2022. 

Beregning af rådighedsbeløb

Du vil nemt og hurtigt kunne beregne dit eget rådighedsbeløb. Det er nemlig langt fra raketvidenskab.

Formel til beregning af rådighedsbeløb: (Din årsløn – dine faste udgifter for året) / 12 = dit rådighedsbeløb om måneden

Så længe du kender din årsløn og dine faste udgifter på årlig basis, så vil du i løbet af få minutter kunne beregne dit månedlige rådighedsbeløb. 

Du vil naturligvis også kunne beregne dit årlige rådighedsbeløb, hvis du ønsker dette. 

Hvis du på nuværende tidspunkt ikke har 100 % styr på dine faste udgifter, så bør du danne dig et overblik ved at udfylde et budgetskema. Når der først er styr på både indtægterne og udgifterne, så tager det kun et splitsekund at finde frem til rådighedsbeløbet. 

Fire gode tips til at øge dit rådighedsbeløb 

Som du er blevet introduceret for, så skal man gerne have et rådighedsbeløb på mellem 5.000 og 10.000 kr. om måneden, alt efter om man er enlig eller har en samlever. 

Er det gået op for dig, at dit rådighedsbeløb ikke er højt nok i forhold til dine variable udgifter, så bør du gøre en indsats for at øge dit rådighedsbeløb.

Formår du ikke at øge dit rådighedsbeløb, så vil du nemlig være nødt til at reducere dine faste udgifter. Ellers vil der nemlig ikke være balance i budgettet. 

Her kommer de fire gode tips til at øge rådighedsbeløbet: 

1. Undersøg, om du betaler for meget for dine lån – Første gode råd går på at kigge dine lån efter i sømmene. Det er nemlig meget tænkeligt, at du betaler for meget for dine lån. Byder dine nuværende lån på meget høje renter, så kan du overveje at samle lånene – selvfølgelig ved at optage et samlelån. 

2. Opsig overflødige abonnementer – Det er nærmest mere reglen end undtagelsen, at vi danskere har overflødige abonnementer på alt fra streaming af musik og film til fitness. Overvej derfor, om du vil kunne undvære nogle af dine abonnementer. 

3. Tag cyklen i stedet for bilen – De variable udgifter til en bil bestående af bl.a. brændstof kan være meget høje. Derfor bør du så vidt muligt tage cyklen, når der er mulighed for det. På den måde sparer du ikke kun en masse penge, men får også lidt god motion. 

4. Overvej billigere ferieformer – Ingen siger, at du nødvendigvis skal tage på en overdådig skirejse eller solrejse hvert eneste år. Der findes trods alt billigere ferieformer i form af f.eks. en tur på en dansk campingplads eller en weekend i en dansk feriepark. 

Danskernes rådighedsbeløb er faldet markant grundet inflationen

Stigende priser på især brændstof, el, gas, kød og dagligvarer kan i den grad mærkes. De massive prisstigninger gør det svært for mange danskere at få deres løn eller overførselsindkomst til at række, og inflationen har helt konkret ædt en stor del af danskernes rådighedsbeløb. 

Unge i aldersgruppen 18-29 år uden børn er pt. dem, der er hårdest ramt. Inflationen berører dog ikke kun de unge, men alle i samfundet. 

De faldende rådighedsbeløb er en konsekvens af, at danskernes indtægter ikke er steget i takt med de stigende leveudgifter. Priserne er i 2022 steget med omkring 8,7 %.

Inflationen har også medvirket til, at flere ender i RKI. 

Gældssanering og rådighedsbeløb

Hvis du ansøger om gældssanering, vil du få tildelt et rådighedsbeløb, som du skal kunne leve for. Hvor højt dette beløb er afhænger af, om du bor alene, om du har en partner, og om du evt. har børn. Eventuelle børns aldre har også betydning. 

I beregningen tages der udgangspunkt i nogle takster fra Gældsstyrelsen. Find disse takster herunder. 

Her er rådighedsbeløb taksterne for 2022:

• Enlige: 6.800 kr.

• Par: 11.530 kr. 

• Børn 0-1 år: 1.860 kr.

• Børn 2-6 år: 2.380 kr.

• Børn 7-17 år: 3.410 kr.

Vær opmærksom på, at ovennævnte satser reguleres hvert år. 

Med ovennævnte rådighedsbeløb skal det være muligt at dække samtlige leveudgifter med undtagelse af boligudgifter, fagforening, nødvendig medicin og visse andre udgifter. 

Taksterne opdateres af Gældsstyrelsen. 

Hvis du får nedsat din gæld, vil du ofte få et større rådighedsbeløb, da du skal afsætte færre penge til gældsafvikling. En række individuelle forhold vil være afgørende for, om du kan få eftergivet hele eller dele af din gæld.