Pantebrev

Et pantebrev udarbejdes i forbindelse med optagelse af boliglån, hvor der stilles sikkerhed i fast ejendom. Pantebrevet, der er et juridisk bindende dokument, er et bevis for, at skyldforholdet eksisterer.

Hvad er et pantebrev? Hvad koster det at tinglyse et pantebrev? Hvilke typer af pantebreve findes der? Hvordan indfries et pantebrev?

Find svar på ovenstående og mange andre spørgsmål nedenfor. Du kan også læse lidt om, hvornår et pantebrevslån kan være et godt alternativ til et realkreditlån.

Hvad er et pantebrev?

Et pantebrev er et dokument, der beviser, at låntager har ydet sikkerhed i sin ejendom mod at få lov til at låne en sum penge af långiver. Långiver kan f.eks. være en bank eller et realkreditinstitut.

Pantebrevet har til formål at give långiver – i dette tilfælde også kaldet panthaver – sikkerhed i en ejendom mod at yde et lån til låntager.

I tilfælde af, at låntager ikke kan afdrage på sit lån som aftalt, vil långiver have mulighed for at begære tvangsauktion over ejendommen. På den måde kan långiver få indfriet hele eller dele af den uindfriede gæld.

Pantebrev i hus

Du kan formentlig ikke finansiere hele købesummen selv, når du køber et hus. Du skal derfor ud og optage et eller flere lån. I den forbindelse er der flere forskellige muligheder.

Ved køb af fast ejendom skal der lægges minimum 5 % i udbetaling, mens de resterende 95 % skal dækkes gennem ekstern finansiering, typisk 80 % gennem realkreditlån og 15 % gennem banklån.

For at kunne få finansieret de resterende 95 % af købesummen skal du som långiver indvilge i at stille din ejendom som sikkerhed for lånet, og i den anledning skal der udarbejdes et pantebrev.

Pantebrevet indeholder oplysninger om, hvor mange penge der er lånt, hvor lang løbetiden er, hvilke vilkår der er aftalt m.v. Et pantebrev bliver også kaldt et lånedokument eller en låneseddel.

Tinglysningsafgift pantebrev

For at gøre et pantebrev gyldigt skal dokumentet tinglyses. I den anledning skal der betales en tinglysningafgift, der er en statslig afgift, der opkræves af SKAT via Tinglysningsretten.

Tingaflysningsafgiften opgøres og beregnes på følgende måde:

• En fast afgift – 1.825 kr. (2023) *

• En variabel afgift – 1,45 % af det pantsikrede beløb (2023) *

• Bemærk: Afgiftssatsen kan variere fra år til år

Eksempel: Hvis vi siger, at det pantsikrede beløb er 1.500.000 kr., så vil tinglysningsafgiften beløbe sig til 23.575 kr. i alt, hvoraf den variable afgift udgør 21.750 kr.

Indfrielse af pantebrev

Det er i mange tilfælde muligt at indfri et pantebrev før udløb, men det er ikke uden omkostninger, og det er ikke altid hensigtsmæssigt. Hvorvidt det er muligt at indfri dit pantebrev før tid afhænger af de betingelser og vilkår, der er nedskrevet i lånedokumentet.

Almindelige pantebrevslån kan typisk indfries til kurs 100-103. Det betyder i praksis, at du kommer til at betale mellem 0 og 3 % af den resterende gæld i gebyr for indfrielsen. Lyder restgælden eksempelvis på 1.000.000 kroner, vil det kunne koste op til 30.000 kr. at indfri pantebrevet.

I nogle tilfælde vil det være muligt at indfri pantebrevet til under kurs 100. Det kan være muligt, hvis der er tale om et realkreditpantebrev med fast rente.

Pantebrevslån i stedet for realkreditlån og / eller boliglån

Et pantebrevslån kan være et alternativ til både realkreditlån og boliglån. Pantebrevslån, der også er kendt som ejendomskreditlån ydes af private långivere og investorer.

Et pantebrevslån er en lånetype, du bør kigge nærmere på, hvis du ikke har mulighed for at få bevilget et realkreditlån. Det kan f.eks. være aktuelt, hvis du ønsker at købe fast ejendom i provinsen, eller hvis du af andre grunde ikke kan få bevilget realkreditfinansiering.

En af fordelene ved pantebrevslån er, at du kan nøjes med at optage ét lån. I stedet for at optage både et realkreditlån og et boliglån kan du optage ét pantebrevslån.

En væsentlig ulempe ved denne lånetype er dog, at renten er relativ høj.

Typer af pantebreve

Et pantebrev er ikke bare et pantebrev. Der findes flere typer af pantebreve, og disse vil vi komme omkring herunder.

De mest almindelige pantebreve:

• Sælgerpantebrev – Et sælgerpantebrev er, som ordet antyder, et pantebrev, der udstedes af sælgeren af en bolig. Denne type pantebrev kan bringes i spil, hvis boligkøber ikke er i stand til at få finansieret boligen på anden vis. Vilkårene aftales indbyrdes mellem køber og sælger, og det kan være en billig måde at finansiere en bolig på. De færreste boligsælgere er dog villige til at agere långivere.

• Realkreditpantebrev – Et realkreditpantebrev er et pantebrev, der udstedes af et realkreditinstitut ved udstedelse af realkreditlån. Pantebrevet fungerer både som et lånebevis og giver samtidig långiver pant i ejendommen.

• Ejerpantebrev – Et ejerpantebrev er et pantebrev, der udstedes af ejeren af ejendommen. I dette tilfælde vil ejer både komme til at fungere som debitor og kreditor. Denne type pantebrev kan f.eks. bringes i spil, hvis ejeren har et ønske om at låne penge i boligens friværdi med lave omkostninger.