Hovedstol

Hovedstol er et begreb, som langt de fleste danskere kommer til at stifte bekendtskab med på et eller andet tidspunkt i deres liv.

Det er nemlig et meget anvendt begreb inden for låneverdenen, og da de fleste kommer til at skulle låne penge til hus, bil og andre ting, så er det værdifuldt at kende til begrebets betydning.

På denne side vil du netop få stillet din tvivl omkring, hvad hovedstol betyder.

Du vil i samme ombæring blive introduceret for forskellen på hovedstol og restgæld, ligesom du vil blive sat ind i, hvordan du beregner hovedstolen.

Læs også lidt om, hvordan du bærer dig ad med at opnå en mindre hovedstol.

Efter at have læst denne guide vil du sandsynligvis have fået besvaret alle dine ubesvarede spørgsmål. Det er i hvert fald vores store forhåbning.

Hvad betyder hovedstol?

Hovedstol kan forklares meget kort og konkret med følgende definition; en gælds oprindelige størrelse.

Hovedstolen er altid et fast beløb, der ikke vil ændre sig i lånets løbetid. Låner du 100.000 kroner, så kan hovedstolen f.eks. lyde på 110.000 kr. Medmindre du vælger at konvertere dit lån, så forbliver hovedstolen 110.000 kroner, selvom du løbende afdrager på lånet.

Hovedstolen indikerer altså ikke, hvor mange penge du får i hænderne ved låneaftalens indgåelse, men hvor meget du skyldte ved låneaftalens indgåelse.

Som du måske har regnet ud, så består hovedstolen altså ikke udelukkende af det lånte beløb. Det består også af andre elementer. Mere om dette herunder.

Hovedstolen består af følgende:

• Lånebeløb (f.eks. 100.000 kroner)

• Stiftelsesomkostninger (f.eks. 5.000 kroner)

• Kurstab (f.eks. 5.000 kr.)

I ovennævnte tilfælde vil hovedstolen være 110.000 kroner (100.000 + 5.000 + 5.000).

Der er selvfølgelig ingen regler uden undtagelser, men i langt de fleste tilfælde vil lånets hovedstol være højere end dit låneprovenu (låneprovenu er det beløb, du får udbetalt som låntager).

Bemærk: Hovedstol er et andet ord for startgæld (og bør ikke forveksles med restgæld)

Forskellen på hovedstol og restgæld

Det er ingen hemmelighed, at der er rigtig mange danskere, der forveksler disse to begreber; hovedstol og restgæld.

Det er ikke hensigtsmæssigt, da der er en vigtig forskel på disse to begreber.

Modsat hovedstolen, der er konstant i hele løbetiden, så er restgælden en variabel faktor, der bliver mindre i lånets løbetid, medmindre man ikke afdrager på sit lån som aftalt.

Så længe du ikke har afdraget på din gæld, så vil hovedstolen og restgælden være ens – f.eks. 110.000 kroner, men har du allerede afdraget 10.000 kroner, så vil hovedstolen fortsat være 110.000 kroner, mens restgælden vil lyde på 100.000 kroner.

Restgælden siger altså noget om, hvor mange penge du mangler at tilbagebetale. Du kan holde dette tal op mod hovedstolen for at finde ud af, hvor meget du allerede har betalt tilbage.

Som låntager vil det naturligvis være i din interesse at få restgælden ned på nul så hurtigt som muligt, da du dermed vil blive gældfri.

Beregning af hovedstol

Som hovedregel skal du ikke bruge tid og energi på at beregne lånets hovedstol.

De fleste långivere vil nemlig oplyse dette. Skulle du alligevel være interesseret i at kende regnestykket bag, så handler det om at spidse ører nu.

Hvis du har brug for at få 100.000 kroner i hånden til et udvalgt formål, så er du typisk nødt til at få et lån med en hovedstol på mere end 100.000 kroner. Typisk går der en del af pengene til stiftelsesomkostninger, kurstab m.v.

Af følgende grund kan det sagtens tænkes, at du kun får 80.000 eller 90.000 kroner i hånden, hvis lånets hovedstol lyder på 100.000 kroner.

Når du kender til lånets stiftelsesomkostninger og andre data, så kan du nemt og hurtigt foretage en beregning ved hjælp af vores låneberegner.

Selvom det er nemt at gøre brug af en låneberegner, så kan du med fordel kontakte den givne långiver i tvivlstilfælde. De vil nemlig med sikkerhed kunne gøre dig klogere på dit låns hovedstol.

Sådan opnår du en mindre hovedstol

Lånets hovedstol er, som nævnt, konstant og vil derfor ikke variere i lånets løbetid, uanset hvor flittig du er til at afdrage på dit lån.

Derfor er det ikke muligt at reducere hovedstolen, så snart du har skrevet under på en lånekontrakt og derfor har indgået en låneaftale.

Der er dog rig mulighed for at arbejde mod at sikre en så lille hovedstol som muligt inden aftalens indgåelse.

En lille hovedstol, der er så tæt på lånebeløbet som muligt, vil naturligvis være at foretrække. Lyder lånebeløbet f.eks. på 100.000 kroner og hovedstolen på 103.000 kroner, så betyder det, at du får langt de fleste af pengene i hånden og dermed har nogle lave omkostninger.

Her kommer nogle gode tips til at sikre en lille hovedstol:

1. Lån ikke flere penge end højst nødvendigt (jo lavere lånebeløb, desto lavere hovedstol)

2. Sammenlign altid lånetilbud fra flere forskellige udbydere

3. Vær opmærksom på stiftelsesomkostninger og andre gebyrer

4. Brug et par dage på at overveje din beslutning, inden du evt. skriver under

Går det op for dig, at hovedstolen er højere, end hvad du finder rimeligt, så kan du med fordel afvise lånetilbuddet. Har du allerede indgået en låneaftale, så kan du muligvis nå at fortryde.

Derfor er der forskel på lånebeløbet og hovedstolen

Du er hverken den eneste, første eller sidste, der har haft svært ved at gennemskue, hvad forskellen er på henholdsvis lånebeløb og hovedstol.

Det er nemlig to begreber, der bliver forvekslet igen og igen.

Hovedstolen er som nævnt en gælds oprindelige størrelse, hvorfor du måske forestiller dig, at det er lig med lånebeløbet. Det er dog meget sjældent, at hovedstolen og lånebeløbet er ens.

Det er kun, hvis lånet er helt omkostningsfrit, at hovedstolen og lånebeløbet er ens, hvilket er højst usædvanligt.

Lånebeløbet er ekskl. stiftelsesomkostninger og kurstab, mens hovedstolen er inkl. disse omkostninger.

Dette kan du med fordel skrive dig bag øret, så du ikke ender med at blive forvirret og begå en fejltagelse, når du får tilsendt et lånetilbud.